Betalingsanmerkning? Dette må du vite for å håndtere situasjonen

En betalingsanmerkning er et registrert varsel om at en person eller firma har en uteblitt fordring mot seg. Dette får man etter at et inkassokrav er bestemt gyldig og kravet ikke er betalt.

En betalingsanmerkning vil ha betydning for din kredittscore som viser til din betalingsevne. Konsekvensene av dette i praksis kan for eksempel være vanskeligheter med å ta opp lån, leie bolig, tegne forsikring, starte en strømavtale eller et bestille nytt mobilabonnement. Og kan i verste fall få alvorlige konsekvenser som tvangssalg, lønnstrekk og/eller dom, dersom du fortsetter å ikke betale ned gjelden.

Det finnes heldigvis flere muligheter dersom du har havnet i en økonomisk knipe. Og det er flere aktører som spesialiserer seg på lån med betalingsanmerkning. Men husk at det også hviler en vilje og ansvar på deg for å få bedre kontroll på de økonomiske vanene.

Innhold:

1. Hva er forskjellen på de ulike lånetypene?
2. Når slettes betalingsanmerkning?
3. Hvordan få lån med betalingsanmerkning – med og uten sikkerhet?
4. Refinansiere lån med betalingsanmerkning
5. Kan jeg få boliglån med betalingsanmerkning?
6. Kan jeg få billån med betalingsanmerkning?
7. Forbrukslån med betalingsanmerkning
8. Hva er SMS-lån og kan det lønne seg?
9. Kan jeg få kredittkort når jeg har betalingsanmerkning?
10. Hva kan jeg gjøre?

Hva er forskjellen på de ulike lånetypene?

Norge ligger i topp på privat gjeld samtidig som boligmarkedet ser ut til å blomstre – vi er altså mestre i ta opp lån. Men et lån er ikke kun et lån, det finnes flere typer lån som man bør ha kjennskap til.

Boliglån:

Et boliglån er et langsiktig lån som privatpersoner tar opp for å kjøpe bolig. Det er vanlig prosedyre at banken tar pant i fast eiendom, vanligvis den boligen som har blitt finansiert med boliglånet.

Billån:

Et billån har ofte en kortere nedbetalingstid enn et boliglån, og skal brukes for å kjøpe enten ny eller bruktbil. Renten er heller ikke like lav som et boliglån, men sjeldent for urimelig. For å holde renten lavest mulig tar banken ofte pant i bilen.

Forbrukslån:

Forbrukslån er en type usikret lån, det vil si et lån uten å stille med sikkerhet, for eksempel i bolig. Ettersom långiver da ikke har noe sikkerhet eller garanti for at du kan betjene lånet, er det høyere rente på forbrukslån enn det vil være på lån med sikkerhet. Du står fritt til å disponere pengene fra et forbrukslån på det du selv måtte ønske. Det finnes flere typer forbrukslån, eksempelvis alt som er kjøpt på kreditt eller har en nedbetalingstid er også forbrukslån. Du kan søke forbrukslån hos Mileni her.

SMS-lån:

Det er ikke lengre lovlig å bevilge SMS-lån i Norge, men betegnelsen er likevel flittig brukt for små lån uten sikkerhet. Andre begreper brukt er eksempelvis mobillån og mikrolån.

Når slettes betalingsanmerkning?

Betalingsanmerkninger blir slettet umiddelbart når den i sin helhet blir betalt, inkludert renter og gebyrer, eller når saken er fire år eller eldre. Inkassobyrået kan etter fire år iverksette ny rettslig handling for å registrere en ny betalingsanmerkning.

Hvordan banken reagerer på betalingsanmerkning

Hvordan få lån med betalingsanmerkning – med og uten sikkerhet?

Ønsker du å ta opp lån, men det ligger en betalingsanmerkning og lurer over lånesøknaden? Da kan det være meget vanskelig å få lånet innvilget.

Før du søker lån, og spesielt hvis du allerede har betalingsanmerkning, vil vi råde deg til å reflektere over noen spørsmål først: Hvorfor trenger du lån? Har du en plan på hvordan du skal betale ned gammelt og nytt lån? Vil dette lånet hjelpe deg på veien mot økonomisk kontroll?

Er lån det beste alternativet for deg?

I så fall, hvordan fungerer det – og må man ha stille med sikkerhet?

Lån med sikkerhet:

Å søke om lån med sikkerhet innebærer at du stiller med sikkerhet til långiver. Det vanligste er i bolig, mens noen velger å stille med sikkerhet i bil. En bil vil raskt falle i verdi, og er av den grunn mindre gunstig enn å kunne stille med sikkerhet i egen bolig – som gir en god garanti for langvarig betalingsverdi. Hva du velger å stille som sikkerhet har mye å si for hvilke betingelser du får på lånet, desto større sikkerhet desto billigere kan lånet være å betjene.

Det kan være gode sjanser for å få innvilget lånesøknaden dersom du har en bolig – også hvis du har betalingsanmerkning. På den andre siden kan det være krevende hvis du ikke har eiendeler som egner seg som sikkerhet.

Lån uten sikkerhet:

Når vi snakker om lån uten sikkerhet, er det vanligvis forbrukslån vi snakker om. Lån som dette har ofte høyere rente og etableringsgebyrer, rett og slett fordi långiver ikke har en garanti dersom du ikke skulle klare å betjene lånet ditt. I noen tilfeller kan et forbrukslån hjelpe deg med å få orden på økonomien din, eksempelvis ved å refinansiere dyre smålån, kredittkortgjeld, eller andre dyre forbrukslån under ett og samme lån med bedre betingelser.

Har du betalingsanmerkning er det færre muligheter. Noen aktører kan vel og merke se på din betalingsevne i sin helhet og vurderer ut ifra et individuelt nivå om man skal innvilge en lånesøknad.

For oss i Mileni er det viktig å vurderer hver sak individuelt og vi ønsker å komme frem til den beste løsningen for deg.

Lån med betalingsanmerkning – snakk med oss

Refinansiere lån med betalingsanmerkning

En refinansiering gir deg mulighet til å samle alle forbrukslån til ett større lån. Dette kan være lønnsomt hvis du har flere forbrukslån, smålån og kredittlån. Det kan også hjelpe deg med å bli kvitt inkassogjeld og derav betalingsanmerkning.

Har du betalingsanmerkning kreves det i de fleste tilfeller at du kan stille med sikkerhet i egen bolig. Slik kan du enten samle alle smålån til ett større lån, eller du kan refinansiere boligen din. Da bakes all gjeld inn i boliglånet og øker boliglånet, men renten forblir lav. Et vanlig boliglån har en rente på 1,8%, mens gjennomsnittlig rente for forbrukslån er på omtrent 13%.

Når vi setter i gang med å skreddersy et refinansieringsløp for deg, hjelper det oss på veien dersom du i forkant kan kartlegge en følgende oversikt:

• Hva er den totale inntekten din per i dag?
• Hva er den totale gjelden din per i dag?
• Hva er eiendommen(e) din verdt per i dag?

Kan du ikke stille med sikkerhet i egen bolig er det dessverre svært begrenset med muligheter før du har nedbetalt betalingsanmerkningen. Kan du likevel vise til god betalingsevne vil noen banker gjøre unntak.

Kan jeg få boliglån med betalingsanmerkning?

Ved vanlige lånesøknader utføres det en kredittsjekk som gjenspeiler din betalingsevne. Dersom du har betalingsanmerkning kan det være vanskelig å få boliglån hos tradisjonelle banker. Det er vel og merke mulig å få boliglån selv om man har betalingsanmerkninger hos andre aktører, men da stilles det noen krav som man må oppfylle.

Kan du stille med pant i bolig, annen fast eiendom eller har en kausjonist? Da kan du i mange tilfeller refinansiere, altså å gjøre endringer i eksisterende gjeld. Da dette er et annet type boliglån enn du ville fått i en tradisjonell bank, er det vanligvis høyere rente og etableringsgebyrer. Dette skyldes at banken tar større risiko ved å innvilge lånet.

Kan jeg få billån med betalingsanmerkning?

I likhet med søknad for boliglån er vanlig praksis at banken vurderer hvor stor risiko det er å gi deg lån. Dersom du ikke kan vise til betalingsevne eller har betalingsanmerkning vil søknaden bli avslått. Så hva kan du gjøre dersom du trenger bil, men banken sier nei?

Det beste er å betale ned betalingsanmerkningen, eller så må du på en annen måte betrygge banken om at det finnes sikkerhet i noe annet du eier. Det vanligste er å sette sikkerhet i bolig.

Forbrukslån med betalingsanmerkning

Forbrukslån er en type usikret lån, og da långiver ikke har en sikkerhet eller garanti for at du kan betjene lånet, er det høyere rente på forbrukslån enn det vil være på lån med sikkerhet. Det kan i likhet med andre typer lån, være vanskelig å få forbrukslån når man har betalingsanmerkning.

Det er noen aktører som tilbyr forbrukslån uten kredittsjekk, men dette er ikke vanlig prosedyre. Det vil da også være snakk om mindre pengebeløp og som oftest med høy rente, samt høye etableringsgebyrer.

Uansett hvilket lån man vurderer å ta opp er det viktig å tenke seg godt om og tenke over hvilke konsekvenser det kan ha dersom man ikke skulle klare å betjene lånet. Dette er spesielt viktig å tenke over dersom man allerede har betalingsanmerkning.

Hva er SMS-lån og kan det lønne seg?

Et SMS-lån er lån som du kan søke om med mobiltelefonen din. Det er ofte snakk om mindre summer og det kjennetegnes som et raskt og enkelt lån, og retter seg mot de som trenger penger med en gang.

Et slikt lån er lite utbredt i Norge og det finnes færre seriøse aktører på markedet. Selv om det kan være enklere å få innvilget lån – er den effektive renten ofte en god del høyere enn ved et forbrukslån.

Det kan være utfordrende å få innvilget alle typer lån når man har betalingsanmerkning, det gjelder også SMS-lån. Det kan være noe enklere å få det innvilget hvis man først finner en aktør som tilbyr dette og kan virke som en enkel løsning ved første øyekast, men i det lange løp kan det bli svært kostbart. Spesielt hvis man har økonomiske utfordringer fra før av – og ikke noe vi ønsker å anbefale.

Kan jeg få kredittkort når jeg har betalingsanmerkning?

Det er vanlig prosedyre å utføre en kredittsjekk hos de som har lagt inn søknad om kredittkort og det kan være vanskelig å få kredittkort når du har betalingsanmerkning.

Noen aktører kan låne ut mindre beløp uten kredittsjekk, dette er ikke vanlig prosedyre. Da vil det mest sannsynlig også være snakk om en høy rente. Det vil være å anbefale å forsøke å betale ned utestående gjeld eller samle dyre smålån før man søker om kredittkort i dette tilfelle.

Hva kan du gjøre?

Å komme seg ut av en økonomisk knipe kan være overveldende for mange. Det er et hav av informasjon der ute, og ofte nye ord og uttrykk man kanskje aldri har vært borte i før. Det kan være tidkrevende å forhøre seg med mange banker på egenhånd for å finne den banken som tilrettelegger for det behovet du har på best mulig måte.

For de aller fleste så er det ofte mulig å ta kortsiktige problemer gjennom lånefinansiering, noe vi er behjelpelige med. Vi er i så måte spesialister på lån med betalingsanmerkning.

Men har du problemer som har vart over tid, er det sannsynlig at det er elementer i livet du fører som må endres. Det være seg forbruk, utgifter, inntekt, forhold eller andre ting som tar mye penger og oppmerksomhet.

Da bør du lese gjennom vår utfyllende artikkel med sparetips og tiltak rundt privatøkonomi. Denne er skrevet av Jørgen hos oss, som selv gikk gjennom store utfordringer over en 8-10 års periode, og kom ut på bena. Her finner du en rekke måter å forbedre økonomien på som begynner i det helt små, og er fokusert på hva du kan gjøre selv.

Når det er sagt, jobber vi i Mileni  hver dag med mennesker som av ulike årsaker trenger litt ekstra veiledning! Vårt mål er å få deg ut av knipen – og ha en (penge)stressfri hverdag.

Vi hjelper deg med å finne frem til de beste tilbudene på markedet, og du får en personlig veileder som ser på din sak – individuelt!

Vi tar gjerne en prat – helt gratis – og hjelper deg på veien