77 konkrete sparetips som kan redde økonomien

Bakgrunn

Jeg fikk meg en skikkelig smell. Etter sykdom mistet jeg hus, jobb og samboer. Inntektene ble nesten borte og utgiftene eksploderte.

Høres dette kjent ut?

Har du også møtt noen utfordringer som virker store, ja nesten umulige å komme ut av?

Da vil du dra stor nytte av denne artikkelen, med både erfaringer, sparetips, helt konkrete tiltak, og lenker til gode hjelpekilder.

Jeg kom meg ut av problemene. Det tok tid, men det gikk, og det kan det gjøre for deg også. Tiltakene og sparetips i denne artikkelen var helt avgjørende for at jeg fikk løst situasjonen slik jeg gjorde det.

Innhold i artikkelen om sparetips

1. Utgifter, hva bruker du? (5 sparetips)
2. Inntekter (6 sparetips)
3. Mat og drikke (16 sparetips)
4. Helse (5 sparetips)
5. Klær og innbo (10 sparetips)
6. Transport (9 sparetips)
7. Strøm, telefon og andre abonnementer (8 sparetips)
8. Andre nyttige tips (8 sparetips)
9. Gjeldsforhandlinger (1 sparetips)
10. Gjeldssanering (9 sparetips)
11. Aktuelle lenker (14 stykker)

Hvorfor er det så vanskelig å komme seg ut av pengeproblemer?

Hva er egentlig situasjonen min? Hva kan jeg gjøre? Hva slags hjelp trenger jeg, og hvordan kan jeg vite at den faktisk hjelper meg mer enn den skader?

Etter å ha erfart store problemer i min private økonomi, så har nettet vært flittig brukt for å se etter sparetips og løsninger på hvordan jeg kunne forbedre situasjonen. Det tok flere år, og du må også være forberedt på at det kan bli situasjonen for deg.

Som nevnt, så er en stund siden nå, men jeg ser at utviklingen ikke går i retning av å støtte deg som sliter.

Bare se her

Titt og ofte ser vi sparetips på nettet. Både på sosiale medier, men også oftere og oftere som “sponsede artikler” i de store nettavisene. Dette er poster som pirrer nysgjerrigheten med ord som gjerne hinter om store lettelser i økonomi og/eller lettjente penger.

Søker en etter emner innen sparetips så viser treffene en rekke sider med mer eller mindre ubrukelige artikler for deg med stram økonomi, som er både irrelevante og kjedelige å lese.

Om en søker på ordene “sparetips gjeld”, så viser resultatene KUN aktører som vil ha pengene dine.

De første 6 treffene er (mars 2022, inkognito nettleser):

• Lendo, finansagent (betalt)
• Nordea, bank (betalt)
• Zensum, finansagent (betalt)
• DebitNor, privat gjeldsrådgiver (betalt)
• KLP, bank og investeringskonsern (Organisk)
• Intrum, inkassokonsern (Organisk)

Dette er aktører med betydelige økonomiske muskler, og deres motivasjon er å rådgi deg til å benytte deres tjenester. Ikke akkurat tillitsvekkende, eller hva?

Det er i seg selv ikke et problem, og selv om disse har enkelte poenger, så er det ikke dette du ser etter når du søker på sparetips.

Du ønsker gode tiltak som kan gjennomføres uten å inngå nye avtaler (potensielt kostbare sådan) med penger du ikke har.

Det er jo fullstendig irrelevant

Det som også er problematisk med mange av disse artiklene er hvor håpløst lite relevante de er for en som har økonomiske problemer.

Skrekkeksempelet er en kjent blogg, der sparetips presenteres gjennom en ung dame, uten barn med høy inntekt og bra med egenkapital. Forfatter har også etter sigende velstående kjæreste, og nesten nedbetalt sin bolig før middelalder.

Andre aktører i faunaen er mannen i dress som lover “informasjon du som boligeier ikke kan gå glipp av”, eller den smilende damen som med sine finansielle verktøy vil være “din venn”.

Kanskje du også, mot din e postadresse, har lastet ned PDF filer med titler som f eks: “5 måter å bygge passiv inntekt”, “sparetips som virker”, eller “slik kvitter du deg med gjelden i 2022”?

– For så å bli ringt av en meget engasjert konsulent, som når han/hun skjønner din situasjon forsvinner som spøkelset på lys dag.

Den egentlige grunnen til at noen har dårligere økonomi enn andre

Noe som jeg aldri har sett nevnt noe sted, og i hvert fall ikke i disse artiklene, er at dårlig råd skyldes i all hovedsak én ting:

Lavere inntekt enn de som har god råd.

En kan tipse deg klok, rosa, til Sunnmøre og tilbake igjen uten at det hjelper om inntekten ikke dekker ordinære levekostnader.

Derfor er mange av sparetipsene i disse bloggene og nettsidene ikke bare irrelevante, de er i seg selv også direkte fordummende. Jeg vil gå så langt å si at de er en fornærmelse mot alle som jobber rompa av ledd og likevel sliter.

Nå som de største elefantene i rommet nakne, så begynner du å forstå hva jeg har opplevd, og at det jeg har å berette er noe annet enn tåka med grådig lokkemat.

Hvorfor vil ingen snakke med deg som har problemer

Situasjonen din er langt fra unik, og den er i forskjellige grader kilde til en meget lukrativ industri for bank, finans- og inkassobransjen.

Saken er den at vanlige banker ønsker egentlig ikke å snakke med deg om du har problemer. Det overlater bankene til kreditorer, inkassobyråer og namsmannen. Men det er viktig for dem å være synlig på absolutt alt som har med penger å gjøre, slik at de blir husket når noen skal låne eller refinansiere.

Derfor må du lete lenge og vel før du finner gode tips, og særlig hvis du er i alvorlige problemer som mulig tvangssalg, betalingsanmerkning eller inkasso på lånet ditt. Hvis du i tillegg har andre problemer som arbeidsledighet, skilsmisse eller sykdom så er viljen til å hjelpe deg enda mindre.

Har du problemer, så er du et problem

Grunnen til at vanlige banker ikke vil snakke med folk i problemer er at det er ekstra arbeid – rett og slett. Du kan gjerne ha god sikkerhet, men har du en aktiv inkasso, eller tidligere betalingsanmerkning, sier de aller fleste vanlige banker nei uten å se nærmere på økonomien din.

Med bla. denne erfaringen, så har jeg skrevet ned en liste med tiltak som virker for deg som har ekte problemer med økonomien.

Noen tiltak er beregnet på deg som har jobb og bolig og andre verdier. Mens de fleste tiltakene er viktige og gode for deg som knapt har nåla i veggen.

Og her er et viktig poeng å få med seg:

Tiltakene i denne listen er ting du må gjøre over tid. Det er nærmest umulig å gjennomføre alle sparetipsene på en gang, så begynn med ett og ett. Og når du først har kommet i gang, så kan du gå videre med flere frem til situasjonen er bedre.

Dette ble visst en litt lang innledning, så uten mer om og men, her er mine sparetips og tiltak for for deg som har økonomiske problemer.

1. Utgifter – hva bruker du?

   Dette er overordnet hva du trenger å gjøre. Lenger ned i listen går vi inn på helt konkrete tiltak for hvert enkelt område i din økonomi

   • finn ut av hva du bruker fra måned til måned
   • sorter etter faste betalinger, og engangskostnader
   • få på plass det du MÅ ha og det du kan kutte ut
   • sett de viktigste faste betalingene på autotrekk i nettbanken. Helst samme dag som lønnen kommer inn.
   • fjern alle apper som gjør kjøp og pengeoverføringer enkelt – Vipps, nettbank, nettbutikker, medlemsapper og lignende.

2. Inntekter

   • Ekstra jobb. Hovedutfordringen for de aller fleste som har pengeproblemer er at de ikke tjener nok. Hvis du har én jobb, se på muligheten til å skaffe deg en til eller kanskje to. Dette er ikke nødvendigvis hverken enkelt eller optimalt, men kan være god måte å forbedre situasjonen på.
   • Selge eiendeler som bil, båt, hytte, innbo, elektronikk, klær, egentlig alt som er mulig å ta betalt for.
   • Undersøke statlige og kommunale støtteordninger.
   • Enova gir for eksempel støtte til miljøvennlige tiltak i bolig
   • Mange kommuner har støtteordninger som kan betale for deltakelse i barneidrett. Ring din kommune og undersøk hva som er mulig.
   • NAV har et stort støtteapparat for folk som av forskjellige grunner faller utenfor. De gir som en regel ikke støtte til å betale gjeld, men de har andre tiltak som er verdifulle for deg som er i problemer.

3. Mat og drikke

   Her er det de fleste ubevisst bruker mest. Derfor er det også på kjøkkenet de kanskje største mulighetene for innsparing ligger.

   • Drikk av små glass. – Høres kanskje dumt ut, men det fungerer faktisk over tid
   • drikk vann i stedet for juice, melk eller brus
   • Spis mye protein og lite melbakst. Selv om fisk, fugl, egg og kjøtt er kostbart, så holder det deg lenger mett, og blir over tid samlet sett billigere.
   • Gjerne også mye nøtter og bønner. Dette er både mettende, og proteinrikt. Kan kjøpes rimelig i halvstore pakker (500 gram) på Europris og Bunnpris
   • Spis kald mat. Dette sparer mye strøm på komfyr
   • Billigmerkene til dagligvarekjedene er gull. Det er stort sett akkurat de samme varene (med noen unntak), men koster gjerne halvparten eller mindre
   • Om mulig, handle i Sverige. Avtal med venner at dere kan dra sammen, og hør om de feks er villig til å bytte kjøttkvote mot øl/vin kvote
   • Når du kan, fylle fryseren. Storinnkjøp sparer deg for mye ekstra butikkbesøk (som ofte innebærer kostbare impulskjøp)
   • Dra til en av billigkjedene (Coop/Rema/Kiwi) tidlig om morgenen, og kjøp 10 kneippbrød (bør koste rundt kr 10 pr stk) Så legger du disse i fryseren. Husk å kutte først ??
   • Invester i en ekstra fryser eller kjøleskap ned stor fryseplass. Dette kan spare deg for MYE penger over tid.
   • Hvis du dater, lag middag hjemme, kjøp kartongvin, og gjør en innsats på å ha det rent og pent hjemme i stedet for å imponere med kostbare restaurantbesøk.
   • Ha det ryddig i matskapene. Dette gjør det lett å ha oversikt, og sparer deg for unødvendige butikkbesøk og innkjøp
   • Ikke kast mat som er spiselig.
   • Lag matpakke. Gjerne kvelden før med brød rett fra fryser. Da holder den seg bra til neste morgen
   • Sørg for å ha mye basisvarer. Hermetikk kan kjøpes billig, og varer i årevis. Tørrvarer som mel, gjær, pasta, ris, havregryn og frossen frukt, bær og grønnsaker.
   • Ikke kast solide plastpakker som maten kommer i. Eksempelvis leverpostei, syltetøy, og mye annet pålegg, literpakker med is, store youghurt begere og lignende. Disse er ypperlige for oppbevaring og som matpakker.

4. Helse

   Dette er et lite prioritert område innen privatøkonomi, men det har faktisk mye mer å si enn du tror. Hvis helsen ikke er på stell, så er det tøft, virkelig tøft å komme seg ut av en vanskelig økonomi. Derfor er dette innspill du bør ta på alvor.

   • Ikke tren for hardt. Dette koster mye kalorier. Gjør 30-90 push ups 5 dager i uken, så blir du både markert og for bedre rygg og nakke
   • Puss tenner 2 ganger om dagen. Bruk tanntråd minimum 2 ganger i uken. Tannpleie er veldig dyrt, og noe du bør unngå.
   • Du trenger ikke dusje to ganger dagen. 4-5 ganger i uken holder i massevis, og gjør det raskt. Kutt ned dusjen fra 10 min+ til 3 min – Ja det går an.
   • Klipp håret selv. Kjøp en billig klippemaskin, så blir du motebevisst også. (Ikke nødvendigvis et helsetips, men det passer ikke inn under noen annen kategori ??)
   • Hvis bena dine holder, løp. Jogging eller gåing i ca 1 time om dagen er den kanskje beste beskyttelsen mot de aller fleste stress- og livsstilsrelaterte sykdommer.  Alternativt til løping er sykling eller svømming eller roing, men husk at dette koster penger i utstyr og inngang.

5. klær og innbo

   Dette er gjennomgående kostbare innkjøp, der det er mulig å spare stort med litt tålmodighet.

   • Ikke kjøp klær med mindre det er absolutt nødvendig. Du kan evt. dra på et lokalt outlet, men mer klær er sjelden et must-have.
   • Vask klær for hånd med grønnsåpe og en litt vaskepulver. Bruk en håndskrubbebørste (koster 15-30 kr i butikken). Dette er slitsomt, ja, men det sparer MYE strøm
   • Ha det ryddig. Dette er vanskelig å konkret fortelle nytten av, men det sparer deg for mye tid om du alltid har det ryddig rundt deg. Tiden er det du til syvende og siste setter mest pris på.
   • Lær deg å sy. Kjøp et minisett for å stoppe strømper, tette bukser, lappe gensere,  og feste reimer som har røket
   • Møbler finner du på Finn.no. Det gis daglig bort nesten nye og ofte flotte møbler gratis. Sett opp varsel på det du trenger, og ta tiden til hjelp. Men vær forberedt på måtte få ordnet transport
   • I flere kommuner, så finnes det nå bruktutsalg på gjenvinningstasjonene. Folk kaster det utroligste, så hvis du følger med her kan gjøre noen gode kjøp. Jeg tror tilogmed noen av dem har egen nyhetsbrev.
   • Reparer det du har før du kjøper noe nytt.
   • Sett opp isolasjonslister mellom dørkarmer og vinduer. Dette gjør at varme ikke siver ut, og sparer strøm.
   • Lukk dører og vinduer når du ikke bruker rommene.
   • Har du døråpninger uten dører, kjøp et dusjforheng for å sperre varmen inne.
   • Tepper gjør det mindre gulvkalt. Filleryer fås kjøpt rimelig, både nye og brukte, og er etter min mening helt ypperlig for kalde vintergulv.

6. Transport

   Denne kommer en ikke utenom, men det kan gjøres så optimalt som mulig basert på den enkeltes situasjon.

   • Kutt ut bilkjøring der mulig.
   • Kutt ut månedskortet til buss/t-bane om mulig
   • Skaff en billig sykkel på Finn.no, så kommer du i god form også.
   • Hvis du sykler, invester i noen ekstra slanger og en pumpe som du kan ha i sekken. Dette sparer deg for mye ventetid, ekstra transportkostnader og ikke minst å måtte gå med sykkelen hjem eller til service når du punkterer.
   • Elektrisk sykkel er et ok alternativ til elektrisk bil, hvis du ikke har barn.
   • hvis du må kjøre, så er en elektrisk bil det rimeligste alternativet for lokal kjøring, og bensin/diesel for distansekjøring
   • har du diesel/bensin, ta service i Sverige
   • Ikke bruk merkeverksted slavisk. Kjedene har gjennomgående gode tjenester, til en lavere pris

7. Strøm, telefon og andre abonnementstjenester

   Ja, her er det en del penger å spare, men ikke på langt nær så mye som alle banker eller finansselskaper skal ha det til. Men rett skal være rett, og det tusenlapper å spare fra måned til måned, skulle du ha kommet i skade for å kjøpe de verste pakkene.

   • Sjekk om du kan få billigere strøm, gjerne en gang i kvartalet. Hvis du gjør dette ofte nok, vil du også få opp relevante annonser i sosiale medier når tilbudene kommer.
   • Samme med telefon/internett
   • sjekk med forsikringsselskapene like ofte. Her er det viktig å ikke la seg forlede av unødvendige ekstra forsikringer. Ta det du MÅ ha, og kutt resten.
   • Skru apparatene helt av. Det vil si at de ikke skal stå på stand-by. En TV i stand-by modus bruker overraskende mye strøm
   • Abonnementer hos aviser eller andre underholdningskanaler kan fint pauses eller kuttes ut.
   • Tidligere har ved kostet mer enn strøm. Når er dog strømprisene så høye at ved kan være et alternativ
   • Hvis du har lån, reforhandle disse så ofte du kan. Det er mye penger å spare her.
   • Kosttilskudd kommer ofte som abonnement. Er dette anbefalt av lege, så behold det. Hvis ikke, så vurder seriøst om du trenger det.

8. Andre nyttige tips

   • Dette er IKKE tiden for å investere. Du har ikke penger til å betale regninger. Da skal du holde deg langt unna muligheter som lover deg store utbytter raskt.
     1. Type crypto investering og mining
     2. Forex trading
     3. Aksjer og fond
   • Unngå å gjøre “skippertak” for å nedbetale store deler av eller hele gjelden med en gang.
     1. For det første fungerer det svært sjeldent.
     2. For det andre er det gjerne en del av et mønster som gjøre at du kontinuerlig har dårlig råd
     3. Om du evner å betale ned alt eller mye på en gang, så er det ganske sikkert at problemene du har med økonomi kan løses med rydding. Den beste måten å rydde på er å hele tiden jobbe med det. Det kan ta tid. Mye tid, men det er langt bedre enn alternativet.

9. Gjeldsforhandlinger

   • Har du mer gjeld enn du klarer å håndtere, så kan gjeldsforhandlinger være et riktig tiltak. Målet med forhandlinger er få endrede vilkår, slik at du kan klare å betale det du skylder. Dette gjøres gjerne med lenger løpetid eller utsettelser.

10. Gjeldssanering

    • I enkelte tilfeller er problemene så store at eneste mulighet er såkalt gjeldssanering. Dette betyr sletting av deler eller hele gjelden. For privatpersoner løses dette vanligvis med en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven.
    • I en gjeldssanering må en gjerne forhandle med kreditorer, finansinstusjoner, inkassobyråer og offentlige etater for å finne en gjeldsordning.
      1. Dette kan gjøres når:
         • Kreditor(er) mener du er liten sjanse for at en klarer å betale tilbake i overskuelig fremtid
         • Kreditor(er) er villig(e) til å ta til takke med ett beløp nå, si fra seg krav på resten av det en skylder
         • Gjeld som en ønsker å få slettet må være eldre enn 3 år.
    • Gjeldsordning har vanligvis en periode på 5 år, der du selv beholder bare som er absolutt nødvendig for livsopphold. En må være forberedt på å selge formuesgjenstander som hus, hytte, bil og så videre for å oppnå gjeldsordning. Det en skal betale, tilpasses økonomi og betalingsevne. Altså skal en være i stand til å forsørge seg selv og familie, samtidig som gjelden nedbetales.
    • Det er to typer gjeldsordning, frivillig og tvungen
      1. Frivillig gjeldsordning gjøres når alle kreditorer aksepterer forslag til avtale. Det kan innebære at at hele eller deler av gjeld, renter og omkostninger slettes. Ettersom det en slik avtale fordrer at alle kreditorer må akseptere, så kan avtalen i teorien gjelde hva som helst. Men en forutsetning, er at “Hovedvilkårene for å oppnå gjeldsordning er at skyldneren er varig betalingsudyktig, og at det gjeldsordning ikke vil virke støtende.”
      2. Tvungen gjeldsordning kan fås når kreditorene ikke vil akseptere forslag til frivillig gjeldsordning. Du søker da til namsmannen og ber om en vurdering. Så er det opp til domstolen å avgjøre om du kan få dette.

    Les mer om gjeldsordning på domstolens nettside

11. Aktuelle lenker

    Hva er vel en liste uten en oversikt over hvor du kan finne verktøy og hjelperessurser? Her er mine favoritter:

    • gjeldsregisteret – kjempeviktig for å få oversikt
    • gjerrigknark.com – spekket med tips som disse, samt relevante tilbud i egen nettbutikk
    • prisjakt – sammenligningsside for mye rart
    • Airbnb.com – billig overnatting
    • Nabobil.no – billig bildeling
    • GoMore.no for samkjøring
    • Nimber for å organisere varelevering,
    • Leieting.no leie utstyr
    • https://www.tek.no/mobilabonnement mobil abonnementer
    • https://www.altomsparing.no/ fin side med erfaringene til mann i 20 årene
    • Sløserikalkulator
    • Politiets side om gjeldsordning – Politiets informasjonsside rundt emnet. Kjekt å ha hvis enkelte kreditorer blir i overkant aggressive
    • Søk gjeldsordning hos NAV – Dette kan være en nødvendig ordning for å få ryddet opp i umulig situasjon
    • Domstolens side om gjeldsordning

Avslutningsvis, så vil jeg påpeke følgende:

Ja, Mileni er en såkalt finansagent. Vi tjener penger først og fremst på å koble folk med problemer til de beste egnede låneproduktene. Og vi får betalt av banken når dette går i orden.

Så gråter jeg for min syke mor som en ansatt her?

Nei. Ikke på noen måte.

Hadde tjenesten til Mileni eksistert når jeg fikk problemer, hadde jeg beholdt huset mitt.

Og jeg ser hver dag at vi redder ikke bare folks økonomi på denne måten, men vi redder bokstavelig talt folks livsgrunnlag.

At noen skal måtte kaste bort oppsparte midler, egenkapital og arv, fordi norske lover har gjort banksektoren så bortskjemt at de ikke trenger håndtere slike kunder som jeg var, er for meg et mysterium.

Men når det er sånn, så skal jeg love deg at jeg sover godt om natten, vel vitende om at for dem vi klarer å hjelpe, så er hjelpen helt avgjørende.

Så hva med meg som ikke eier bolig?

Det er først og fremst for deg at denne listen er viktig. Alle sparetips er tiltak som du kan gjøre helt selv.

Klarer du å forbedre økonomien din, vil det bli enklere for oss å kunne hjelpe deg med de utfordringene som er tøffe å ta alene.

Uansett hvor mye jeg skulle ønske å hjelpe hver og en av dere, så er våre muligheter begrenset av hva bankene er villig til å ta av risiko.

Det betyr at vi må ha en eller annen form sikkerhet, eller inntekt som gjør at bankene ser det som sannsynlig at du kan betale tilbake det du låner. Her setter vi dessverre ikke reglene.

Derfor har jeg gått til det skritt å dele mine erfaringer og kunnskap her, slik at du skal kunne få noen flere og gode verktøy i din vei mot mindre gjeld, og en bedre hverdag.

Lykke til!