Du finner artikkelen og lignende innhold på pengelegen.no
Innhold:
- hva er refinansiering av lån?
- Spar penger ved refinansiering av lån
- Refinansiering med sikkerhet
- Refinansier for å stoppe mulig tvangssalg
- Bankene lar deg ikke refinansiere?
- Refinansiering – Hvor lang nedbetalingstid?
Bilde: Regine Tholen (Unsplash)
1. Hva er refinansiering av lån
Refinansiere forbrukslån, refinansiere boliglån, og refinansiere smålån. De fleste lån kan refinansieres, men hva betyr det?
Refinansiering av lån vil si at du tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende lån som du har i gjeld. Når du søker om refinansiering, oppgir du gjelden din i lånesøknaden. Banken vil da trekke fra allerede eksisterende gjeld fra lånebeløpet. På denne måten betaler du ned din eksisterende gjeld med det nye lånet.
Refinansiering kan være nyttig om du har løpende gjeld fra flere lån, og ønsker å rydde opp i økonomien. Kanskje du er lei av å betale flere ulike regninger hver måned for smålån, forbrukslån og/eller annen kredittgjeld.
Når du refinansierer, samles gjelden til ett enkelt lån. Gjelden blir dermed samlet til ett enkelt gebyr fra ditt nyeste lån. Du slipper da unna med bare én regning.
Refinansiering kan hjelpe på mer enn bare plassen i postkassen. For i tillegg til bare én regning å forholde seg til, er det også mulig å spare en del penger på å refinansiere.
2. Spar penger ved refinansiering av lån
Om du har en rekke regninger fra ulike lån eller kredittkort, så har du sannsynligvis masse kostnader du ikke trenger å ha. Små lån har nesten alltid urimelig høye renter, og hvert sitt gebyr på regningen.
Når du refinansierer, er et av poengene å få et bedre tilbud enn du allerede har. Det vil si at om banken skal få deg som kunde, må rentekostnaden de tilbyr ved refinansiering, være lavere enn dine opprinnelige samlede rentekostnader.
Det er dog viktig å huske at banken også ser etter en fortjeneste ved å hjelpe deg. Hvis banken ikke tror at du klare å betale tilbake gjelden du skylder, vil de heller ikke tilby en bedre avtale for å få deg som kunde.
Om du derimot klarer å tilby sikkerhet til banken, kan du ende opp med vesentlig lavere kostnader enn du allerede hadde. Videre skal vi se på hvordan du kan gi sikkerhet til banken for å optimalisere lånebetingelsene dine.
3. Refinansiering med sikkerhet
Den mest åpenbare sikkerhetsfaktoren for en bank er kapital, altså økonomiske goder du måtte ha. Jo mer økonomisk goder du selv har, jo mer sikkerhet gir du banken om at du kan tilbakebetale din gjeld.
Økonomiske goder behøver ikke å være antall kroner på bankkonto. Du kan også gi sikkerhet til banken om du har eiendom, bolig, maskiner og/eller aksjer.
Lån med sikkerhet i bolig er et eksempel på et lån der du tilbyr din bolig for pant som sikkerhet til banken. Du får en lavere rente, mens banken har sikkerhet ved at de har rett til å pantsette boligen din om du ikke klarer å betale tilbake gjelden du skylder.
På samme måte kan du refinansiere med sikkerhet i bolig. Om du har kapital å stille som sikkerhet til banken, kan dette være en fornuftig måte å optimalisere dine lånebetingelser ved refinansiering.
Sikkerhet overfor banken er ikke kun basert på kapital. Det er også basert på din lånehistorikk. Om du har inkasso og/eller betalingsanmerkninger kan dette skape et usikkerhetsmoment for banken. Her kan det være spesielt nødvendig med sikkerhet i form av økonomiske goder til banken for å bedre lånebetingelsene. Om du derimot har god lånehistorikk, vil dette stille deg i godt lys overfor banken.
4. Refinansier og stopp mulig tvangssalg
Et tvangssalg er et tvunget salg som kan forekomme om du og dine kreditorer ikke klarer å komme til enighet om en avtale som gagner begge parter. Namsmyndighetene vil så vurdere om det er et godt nok grunnlag for tvangssalg.
For å unngå et eventuelt tvangssalg bør du forsøke å refinansiere gjelden din i et nytt lån. På denne måten vil kreditorene som du opprinnelig ikke kom til enighet med, få dekket kravene sine. Dette blir selvfølgelig bare en midlertidig løsning, og fokuset bør nå rettes mot å betale ned det nye lånet. Om ikke, risikerer du å ende opp i samme situasjon med den nye kreditoren.
5. Bankene lar deg ikke refinansiere?
Som nevnt over, er det ikke garantert at banker ønsker deg som kunde. Når du refinansierer flytter du gjelden din fra en eller flere kreditorer, til en ny långiver. Den nye kreditoren vil kun ønske deg velkommen som kunde om de selv ser en mulig fortjeneste med samarbeidet.
Om du har mye gjeld og/eller dårlig lånehistorikk, kan det være vanskelig å stille nok sikkerhet til banken for refinansiering. En mulig løsning kan da være å henvende seg til en lokal bank, fremfor en av de nasjonale bankene som DNB og den Danske Bank. Det er nemlig en stor sannsynlighet for at de lokale bankene er mer avhengig av nye kunder enn de nasjonale bankene.
Et annet alternativ kan være å ta kontakt med en «spesialbank». En spesialbank er en bank som har spesialisert seg på å tilby finansiering til lånesøkere som av ulike årsaker får avslag hos de tradisjonelle bankene. Spesialbanker er ofte villig til å hjelpe kunder med inkasso og betalingsanmerkninger. Slike banker er mer villig til å tilby høyrisikolån, men mot en høyere rente. Lån som du kun får godkjent hos spesialbanker vil derfor være vesentlig dyrere enn den type lån du får godkjent hos en tradisjonell bank.
Refinansiering – Hvor lang nedbetalingstid?
Nedbetalingstid er den avtalte tiden mellom deg og utlåner om hvor lang tid du har på å betale tilbake lånet. Banker er som regel fleksible når det gjelder hvor lang løpetid du skal få på ditt lån. Hvis du vil unngå høye månedlige kostnader, kan det være fornuftig å spre kostnadene over en lengre løpetid.
Om du derimot har mulighet til å velge en kortere løpetid, vil dette være billigere i det lange løp. Jo kortere nedbetalingstid på lånet, jo lavere totale rentekostnader vil du få, og dermed også et billigere lån.
Det er dog viktig å være realistisk. Har du høyere månedskostnader enn du klarer å nedbetale, kan du risikere tilleggsgebyrer. Har du refinansiert uten sikkerhet kan du risikere betalingsanmerkninger. Har du refinansiert med pant kan du risikere tvangssalg.
Sett derfor en nedbetalingstid som er overkommelig for deg. Har du litt penger til overs på slutten av måneden, kan du heller betale litt ekstra ned på lånet da. Mitt beste råd er å prioritere nedbetaling av gjeld om du har det.
Er du interessert i en refinansiering?
Søk her på under 1 minutt, og finn ut hvor mye du kan låne.
- Prosessen er trygg
- Å søke er gratis og uten forpliktelser
- Du får egen dedikert veileder
