Hva er forbrukslån, egentlig?

Du finner artikkelen og lignende innhold på pengelegen.no

Bilde: Kues 1(Freepik)

Innhold:

1. Hva er forbrukslån?
2. Billigste forbrukslån
3. Forbrukslån kalkulator
4. Lånebetingelser for forbrukslån
5. Refinansiere forbrukslån?

1. Hva er forbrukslån?

Et forbrukslån er, som navnet tilsier, et lån tilsiktet for forbruksvarer. Et forbrukslån kan være aktuelt om det plutselig oppstår en situasjon der du har behov for litt ekstra penger. Kanskje kjøleskapet er blitt ødelagt, og det fortsatt er noen uker til neste lønning.

Siden et forbrukslån er beregnet for forbruksvarer, strekker lånesummen seg vanligvis ikke over en halv million NOK. Fordelen ved dette er at du heller ikke behøver å stille med all verdens av sikkerhet for å få utgitt et slikt lån.

Forbrukslån faller nemlig under kategorien «lån uten sikkerhet». Lån uten sikkerhet er ikke lån helt uten sikkerhet, men det skal jeg komme tilbake til senere. Et lån uten sikkerhet har fått navnet ettersom du slipper å stille noen av dine eiendeler som pant til banken.

Dette i motsetning til et boliglån, der banken kan pantsette det nye huset ditt om du ikke klarer å tilbakebetale gjelden. På denne måten gir forbrukslån frihet til deg som ønsker å låne penger. Det gir dog en økt risiko for banken, som igjen gjør at renten på et forbrukslån er høyere enn lån med sikkerhet. Det kan derfor være smart å prioritere en rask nedbetaling av lånet.

2. Billigste forbrukslån

Hva er billigste forbrukslån? Om du er interessert i et forbrukslån, er nok dette det første spørsmålet du stiller deg.

Det første du må være obs på om du ser etter billigste forbrukslån, er forskjellen på nominell- og effektiv rente. Nominell rente er selve rentekostnaden på lånet, mens effektiv rente er den samlede kostnaden du betaler for lånet. Det innebærer selve renten, som er bankens hovedinntekt på lånet, etaberings- og termingebyrer, samt andre kostnader som faller under låneproduktet.

Det vil si at om du er ute etter billigste forbrukslån totalt sett, må du sørge for at du velger den kreditoren (långiveren) som tilbyr lavest effektiv rente til deg.

Det andre du må tenke på er hvor lang nedbetalingstid du ønsker. Nedbetalingstid er den avtalte tiden mellom deg og utlåner om hvor lang tid du har på å betale tilbake lånet. Banker tilbyr som regel 1 til 5 års nedbetalingstid, men opp til 15 års nedbetalingstid for refinansiering av eksisterende lån.

Om du vil unngå høye månedlige kostnader, kan det være fornuftig å spre kostnadene over en lengre løpetid. Billigste forbrukslån får du dog om du har mulighet til å velge en kortere løpetid. Jo kortere nedbetalingstid på lånet, jo lavere totale rentekostnader vil du få, og dermed også et billigere lån.

Det er likevel viktig å være realistisk.

Har du høyere månedskostnader enn du klarer å nedbetale, kan du risikere tilleggsgebyrer, som igjen vil gjøre lånet dyrere. I verste fall kan du risikere betalingsanmerkninger. Sett derfor en nedbetalingstid som er overkommelig for deg. Har du litt penger til overs på slutten av måneden, kan du heller betale litt ekstra ned på lånet da.

Dette er faktorer som vil gjøre forbrukslånet billigst mulig for deg. Det betyr likevel ikke at du får billigere forbrukslån enn alle andre. Den effektive renten, altså den totale kostnaden banken tilbyr, vil variere fra person til person.

Dette ut ifra personlig informasjon som årsinntekt, arbeidsstatus, gjeldssituasjon osv. Den effektive renten en bank kan tilby er altså et regnestykke basert på risikoen ved å utgi forbrukslånet til akkurat denne personen.

En person med mye kapital og god lånehistorikk, vil derfor få et billigere forbrukslån enn en person med lite kapital og dårlig lånehistorikk. Det vil likevel være banker som kan tilby deg en lavere effektiv rente enn andre.

For å finne billigste forbrukslån kan det derfor være en idé å søke hos flere banker for å se hvem som tilbyr de laveste totalkostnadene.

Et annet alternativ kan være å søke hos en lånemegler / Finansagent. Denne samarbeider med ulike banker, og vil jobbe for å hente det beste lånetilbudet for deg.

3. Forbrukslån kalkulator

Du finner en kalkulator for forbrukslån på nettsiden til de fleste banker. Ved å benytte disse lånekalkulatorene, kan du sammenligne månedskostnad hos de forskjellige bankene.

Kostnaden er basert på lånesum og nedbetalingstid. Som nevnt tidligere, er det også andre faktorer som kan påvirke størrelsen og prisen på ditt endelige lån. Det er derfor ikke en helt sikker sammenligning.

Du finner også ulike nettsider som utfører en kredittsjekk basert på din personlige informasjon. Dette er informasjon som inntekter og eiendeler, og utgifter og gjeld. Annen informasjon som betalingshistorikk og statistisk aldersrisiko kan også påvirke din kredittscore.

Du kan ikke stole 100% på at disse sidene gir deg en fullverdig analyse over økonomien din. Om du vil vite mer om din gjeldssituasjon, kan du gå inn i gjeldsregisteret.

4. Lånebetingelser for forbrukslån

Jeg har tidligere nevnt at forbrukslån er et lån som kategoriseres som et lån uten sikkerhet. Dette er fordi du slipper å stille noen av dine eiendeler som pant til banken for å få utgitt lånet.

Det er likevel noe sikkerhet som må stilles til banken for å bli låntaker av et forbrukslån. Det er tross alt ikke en allemannsrett å få et forbrukslån i Norge. Kreditorer bestemmer selv hvem de vil utgi lån til. Her er noen vanlige krav:

Alder: I Norge må du være minst 18 år gammel om du ønsker å bli låntaker av et forbrukslån. De fleste kreditorer ønsker likevel at du skal være minst 20 år, og enkelte minst 25 år gammel.

ID: De fleste långivere krever at du signerer lånesøknaden din via Bank-ID for å unngå identitetstyveri.

Registrert i folkeregisteret: Du må være registrert i det norske folkeregisteret for å få innvilget et forbrukslån i Norge. Enkelte kreditorer har også et krav om antall år du har vært registrert. I lånesøknaden blir du bedt om å fylle inn ditt Norske personnummer.

Betalingsanmerkninger: Om du har betalingsanmerkninger vil søknaden din vanligvis automatisk bli avslått. Det er derfor lurt å gjøre opp kravet ditt og fjerne betalingsanmerkningen før du søker om et nytt lån.

Inntekt: Mange långivere ønsker at du har en fast inntekt, men det er ikke alltid et krav. Det er dog et stort pluss om du kan dokumentere en jevn inntekt over en lengre periode.

5. Refinansiere forbrukslån?

Refinansiering av forbrukslån vil si at du tar opp et nytt lån for å betale ned det eksisterende forbrukslånet som du har i gjeld. Når du søker om refinansiering, oppgir du gjelden din fra forbrukslånet i lånesøknaden.

Banken vil da trekke fra denne gjelden fra lånebeløpet når du får det nye lånet. Refinansiering kan være nyttig om du har løpende gjeld fra flere forbrukslån, og ønsker å rydde opp i økonomien.

Kanskje du er lei av å betale flere ulike regninger hver måned. Når du refinansierer, samles gjelden fra de ulike lånene til ett enkelt lån. Du sitter altså igjen med kun ett enkelt lån, og dermed også kun ett enkelt gebyr.

Du kan altså spare penger ved å refinansiere forbrukslånet ditt, men ikke bare ved å kutte ned antall gebyrer. Når du refinansierer, er et av poengene å få et bedre tilbud enn du allerede har.

Det vil si at om banken skal få deg som kunde, må rentekostnaden de tilbyr ved refinansiering, være lavere enn dine opprinnelige samlede rentekostnader. Det er dog viktig å huske at banken også ser etter en fortjeneste for å hjelpe deg.

Hvis banken ikke tror at du klare å betale tilbake gjelden du skylder, vil de heller ikke tilby en bedre avtale for å få deg som kunde. Om du derimot klarer å tilby sikkerhet til banken, kan du ende opp med vesentlig lavere kostnader enn du allerede hadde.

Er du interessert i et forbrukslån?

Søk her på under 1 minutt, og finn ut hvor mye du kan låne.

• Prosessen er trygg
• Å søke er gratis og uten forpliktelser
• Svar på forbrukslån kommer vanligvis ila noen minutter.
• Lån med sikkerhet krever at vi snakker sammen, så du vil få respons ila 30 – 90 minutter.